I soldi sono già partiti.

Le prime due ore, in ordine

1. Blocca lo strumento

   Dall’app, o dal numero verde stampato sul retro della carta, o in filiale. Blocca la carta e, se hai dato credenziali di accesso, chiedi il blocco dell’operatività a distanza. Se hai installato qualcosa su richiesta di qualcuno, spegni prima la connessione del dispositivo e usane un altro per queste chiamate.

2. Chiedi esplicitamente il richiamo del bonifico

   Si chiama così: richiamo o revoca. Chiedi che la banca contatti quella del beneficiario per tentare di bloccare i fondi. Funziona solo se sono ancora fermi lì, e in genere non lo sono per più di qualche decina di minuti — ma è gratis e ogni tanto riesce. Se non lo chiedi tu, spesso non lo fa nessuno.

   Fatti dare il numero della segnalazione e l’ora esatta della tua chiamata: serviranno dopo.

3. Fotografa tutto, prima che sparisca

   SMS, chat, email complete di mittente, numeri di telefono, IBAN, nome del beneficiario, schermate dei movimenti con data e ora, il link su cui hai cliccato, il nome del programma che hai installato. I profili social e i siti dei truffatori vengono chiusi in fretta.

4. Denuncia

   A qualunque comando dei Carabinieri o commissariato di Polizia, oppure — per le truffe informatiche — attraverso il portale del Commissariato di PS online. Non è un passaggio burocratico: la banca ti chiederà gli estremi della denuncia, e senza denuncia molte pratiche di rimborso non si aprono nemmeno.

5. Contesta per iscritto alla banca

   Anche se hai già telefonato. Una comunicazione scritta — via PEC o raccomandata all’ufficio reclami — fissa la data, e la data conta: la legge chiede di segnalare l’operazione non autorizzata senza indugio da quando te ne accorgi.

   Scrivi che disconosci le operazioni, elencale una per una con data, ora e importo, allega la denuncia e chiedi il rimborso.

6. Cambia le credenziali, da un dispositivo pulito

   Prima l’email, che è la chiave di tutto il resto, poi la banca, poi tutto ciò che condivideva quella password. Attiva la verifica in due passaggi ovunque sia possibile.

Il rimborso: da cosa dipende davvero

Tutto ruota attorno a una distinzione, ed è utile conoscerla prima di parlare con la banca.

• Operazione non autorizzata — l’hanno disposta loro, con le tue credenziali carpite. Qui la legge mette il rimborso a carico della banca, che deve restituire l’importo salvo dimostrare che hai agito con dolo o con colpa grave. Il rimborso, quando dovuto, va eseguito rapidamente: la norma parla di riaccredito entro la fine della giornata operativa successiva alla segnalazione.
• Operazione autorizzata da te, ma indotta con l’inganno — il bonifico l’hai firmato tu, convinto di salvare i tuoi soldi. Qui il rimborso non è automatico. Non significa però che sia perduto: l’Arbitro Bancario Finanziario ha riconosciuto in molti casi la responsabilità dell’intermediario quando i sistemi di autenticazione erano inadeguati, quando l’operazione era palesemente anomala rispetto al profilo del cliente e non è stata bloccata, o quando la banca non ha reagito con la dovuta tempestività alla segnalazione.

Se la banca dice di no

1. Il reclamo formale

   Va all’ufficio reclami dell’intermediario. Per i servizi di pagamento la risposta è dovuta entro quindici giornate operative, prorogabili in casi eccezionali con motivazione. Il silenzio, di per sé, apre il passo successivo.

2. Il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario

   Si presenta dopo il reclamo, senza avvocato, con un contributo di venti euro che viene rimborsato se il ricorso è accolto. Il termine è di dodici mesi dal reclamo. La decisione non è un’ordinanza esecutiva, ma l’inadempimento dell’intermediario viene reso pubblico, e nella pratica la grande maggioranza delle decisioni viene eseguita.

3. La via giudiziaria

   Resta aperta in ogni caso, anche dopo l’Arbitro. Ha senso valutarla soprattutto quando l’importo è rilevante o quando la banca ha ignorato segnali evidenti.

Casi particolari

• Hai dato accesso remoto. Scollega il dispositivo dalla rete, disinstalla il programma, cambia tutte le password da un altro apparecchio e controlla i movimenti anche dei conti che non c’entravano. Su un computer compromesso conviene un ripristino, non una pulizia.
• Hai mandato foto di documenti. Il rischio è che qualcuno chieda un finanziamento a tuo nome. Conservane traccia nella denuncia e, dopo qualche settimana, chiedi alle centrali dei rischi creditizi se risultano richieste che non hai fatto: la consultazione dei propri dati è un diritto e non costa nulla.
• Erano criptovalute. Non tornano indietro: non esiste un’autorità che possa annullare la transazione. Ha comunque senso segnalare al servizio da cui sono partite e conservare l’indirizzo di destinazione, che nella denuncia è un elemento concreto.
• Ti hanno fatto ricevere e rigirare del denaro. Fermati e parlane subito con un avvocato prima di fare altro: chi presta il proprio conto, anche in buona fede, rischia di trovarsi accusato di riciclaggio.
• Ti stanno ricattando con foto o video. Non pagare, non rispondere, non cancellare le conversazioni: servono. Il pagamento non chiude mai il ricatto, lo rinnova.

Le quattro cose da non fare